2021年12月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，明确了金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障，旨在引导金融机构坚持创新驱动发展、坚守为民利企初心、切实履行服务实体经济使命，高质量推进金融数字化转型，健全适应数字经济发展的现代金融体系，为构建新发展格局、实现共同富裕贡献金融力量。为宣传贯彻新阶段金融科技发展规划，《中国金融》杂志微信公众号特别策划“金融数字化转型典型实践”专栏，以推动行业交流互鉴。
金融数字化转型典型实践（第七期）包含三篇文章。
【实践一】政银数据共享普惠小微企业
【实践二】金融科技“破冰”生物资产抵押难题
【实践三】乡村普惠金融服务平台助力打造乡村振兴“齐鲁样板”
【实践一】政银数据共享普惠小微企业
为缓解小微企业面临的“融资难、融资贵、融资慢”问题，近年来中国建设银行(601939)安徽省分行利用大数据技术，结合小微快贷的实践经验，先后和芜湖、合肥等9个地市数据资源管理局开展合作，通过政务和金融数据的融合，打造“数字普惠-安徽”平台，实现与政府平台对接。平台依托政府海量数据(603138)进行数据建模，为安徽省小微企业提供快捷便利的线上融资，利用政务和金融数据为小微企业实现线上全流程自动发放信用贷款。
打造方便快捷的融资渠道。“数字普惠-安徽”平台为小微企业提供线上贷款、还款服务。一是融资更为便利。客户通过“惠懂你”APP自主申请贷款，贷款审批后可自助用款、还款，实现了纯信用全流程线上贷款服务。二是提供贷后预警。平台利用政府所有的个人或企业负面数据，补充银行早期预警指标，提高信贷资产质量。“数字普惠-安徽”平台的推出，不仅为小微企业提供了更加便利的融资渠道，也有效控制了银行风险。
提炼可复制的推广模式。基于芜湖、合肥、池州等地市“数字普惠”的探索实践，建设银行安徽省分行提炼总结出了一套“数字普惠”项目实施的流程，为全省乃至全国的复制推广提供了可借鉴的方法。该流程包括七个阶段，分别是项目协议签订、数据实验室环境搭建、数据分析和建模、信贷产品研发、项目开发立项、系统开发以及测试上线。目前，该流程已在建设银行系统内多地进行推广。
截至2022年6月底，“数字普惠-安徽”授信56.5亿元，授信客户10314户；贷款余额43.8亿元，贷款客户8821户，取得了较好的社会效益和经济效益。
（供稿单位：中国人民银行合肥中支、中国建设银行安徽省分行、北京金融科技产业联盟）
【实践二】金融科技“破冰”生物资产抵押难题
“家财万贯，带毛的不算”。一句代代相传的俗语，道出了农村养殖业发展长久以来的痛点——生物资产抵押难导致养殖户贷款难。随着新一代信息技术的蓬勃发展，金融机构利用数字化手段对农业资产精准估值，为农业经营主体增信融资，有效支持了农业产业发展。人民银行西安分行、人民银行杨凌支行准确把握金融科技发展趋势，指导杨凌农村商业银行利用大数据、电子围栏、物联网、区块链等技术，建立“基于大数据技术的农业生物资产动态评估及信贷管理系统”，将农户的猪、牛、羊、苹果树、猕猴桃树等生物资产，转变为可融资的“标准抵质押物”和发展资本，满足了当地种养殖业融资需求。
建立抵押物计量模型，公允估算抵押物市场价值。利用大数据技术，建立生物资产价值评估模型，对海量生物资产数据进行分析处理，将生物资产价值转化为“标准抵押物”。同时，针对生物自然生长导致价值“前低后高”的特性，运用物联网、区块链等技术，建立复合价值评估模型，精准评估生物资产各生长阶段的市场价值，给予精准化、动态化的信贷支持。
打造资产监控系统，防范借款人道德风险。使用电子围栏、电子芯片耳标、圈舍智能锁、猪脸识别等科技手段，打造生猪、奶肉圈舍智能看管系统，对抵押资产进行跟踪监控，避免资产丢失，防范借款人的道德风险。
加强数据融合应用，实现“浮动保额保险”。深度融合银行、保险、企业等各方数据，建立大数据风控模型，根据抵押物生长浮动估值后的贷款金额，动态调整保险保额，实现保额全覆盖贷款额度，确保养殖户贷款偿还能力，最大限度规避生猪疫病、自然灾害、市场价格等意外导致的资金损失。
截至2022年7月底，杨凌示范区个体养殖户及企业养殖户共养殖生猪5.5万头，其中5.3万头使用该系统进行贷款，覆盖率达96.4%。成功发放了48笔试点贷款，其中12笔企业贷款，36笔个体户、职业农民贷款，累计发放贷款17395.099万元，有效提升了金融惠农水平。
（供稿单位：中国人民银行西安分行、中国人民银行杨凌支行、杨凌农村商业银行、北京金融科技产业联盟）
【实践三】乡村普惠金融服务平台助力打造乡村振兴“齐鲁样板”
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